AP
Nueva York,
Estados Unidos
Apple está
entrando en la opción de comprar ahora, pagar más tarde con algunos ajustes al
modelo existente, incluida la opción de no pagar con tarjeta de crédito. La
compañía lanzará el producto a algunos consumidores esta primavera y comenzará
a reportar los préstamos a las agencias de crédito en el otoño.
Esto es lo
que necesita saber.
Desde el comienzo de la pandemia, la
opción de "compre ahora, pague después" se ha disparado en popularidad,
especialmente entre los consumidores jóvenes y de bajos ingresos que pueden no
tener acceso al crédito tradicional.
Si
compra en línea ropa o muebles, zapatillas o entradas para conciertos, ha visto
la opción al momento de pagar para dividir el costo en cuotas más pequeñas a lo
largo del tiempo. Empresas como Afterpay, Affirm, Klarna y Paypal ya ofrecen el
servicio, por lo general con recargos por pagos atrasados ??y la opción de
utilizar una tarjeta de crédito o cuenta bancaria para realizar pagos a plazos.
La
versión de Apple, que está integrada con Apple Pay y facilitada por MasterCard,
requerirá que el consumidor use una tarjeta de débito y una cuenta bancaria
para realizar esos pagos, dijo la compañía, y no cobrará cargos por mora fijos
o porcentuales. En cambio, los pagos atrasados ??eventualmente resultarán en
que el consumidor pierda el acceso a este tipo de préstamos.
Apple
dijo que su producto Compre ahora, pague después también ofrecerá fraude y
protección al consumidor a través del modelo de pago por cuotas existente de
MasterCard, y cobrará tarifas a los comerciantes que "son competitivas con
otros productos de cuotas en el mercado", según Raúl López, portavoz de
Mastercard. .
¿CÓMO
FUNCIONA COMPRA AHORA, PAGA DESPUÉS?
Con
la marca de "préstamos sin intereses", los servicios de compre ahora,
pague más tarde requieren que descargue una aplicación, vincule una cuenta
bancaria o una tarjeta de débito o crédito, y se registre para pagar en cuotas
semanales o mensuales. Algunas empresas, como Klarna y Afterpay, realizan
verificaciones de crédito blandas, que no se informan a las agencias de
crédito, antes de aprobar a los prestatarios. Así es como funcionará el
producto de Apple también. La mayoría de los usuarios son aprobados en minutos.
Los pagos programados se deducen automáticamente de la cuenta bancaria o se
cargan a la tarjeta.
Los
servicios generalmente no cobran más de lo que un cliente habría pagado por
adelantado, lo que significa que técnicamente no hay interés, siempre que uno
haga los pagos a tiempo.
Pero
si un cliente paga tarde, puede estar sujeto a una tarifa fija o una tarifa
calculada como un porcentaje del total adeudado. Estos pueden costar hasta $34
más intereses. Si un cliente no realiza varios pagos, es posible que no pueda
usar el servicio en el futuro y la morosidad podría afectar su puntaje
crediticio.
En
el caso de Apple, la compañía dijo que no habrá recargos por pagos atrasados,
ya sea fijos o como un porcentaje, solo la posibilidad de pagos atrasados
??informados a las agencias de crédito y la pérdida de acceso a los préstamos.
Si un usuario desea diferir los pagos o configurar un plan de pago diferente,
Apple dijo que puede comunicarse con el soporte. Varios servicios permiten a
los usuarios diferir los pagos de esta manera.
¿ESTÁN
PROTEGIDAS MIS COMPRAS?
En
los EE. UU., los servicios de compra ahora, pago después no están cubiertos
actualmente por la Ley de Veracidad en los Préstamos, que regula las tarjetas
de crédito y otros tipos de préstamos (aquellos que se pagan en más de cuatro
cuotas).
Eso
significa que podría resultarle más difícil resolver disputas con comerciantes,
devolver artículos o recuperar su dinero en casos de fraude. Las empresas
pueden ofrecer protecciones, pero no están obligadas a hacerlo. Las
protecciones de Apple se ofrecen a través de Mastercard.
Lauren
Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor,
aconseja a los prestatarios que eviten vincular una tarjeta de crédito para
comprar ahora, pagar aplicaciones posteriores siempre que sea posible. Si lo
hace, pierde las protecciones que obtiene al usar la tarjeta de crédito y, al
mismo tiempo, se expone a deber intereses a la compañía de la tarjeta.
“Use
la tarjeta de crédito directamente y obtenga esas protecciones”, dijo. “De lo
contrario, es lo peor de ambos mundos”.
La
decisión de Apple de no permitir que los consumidores vinculen una tarjeta de
crédito a su producto Compre ahora y pague después significa que el consumidor
evita acumular deudas de esta manera.
¿CUÁLES
SON LOS OTROS RIESGOS?
Debido
a que no hay un informe centralizado de compras ahora, pague después, esas
deudas no aparecerán necesariamente en su perfil crediticio con las principales
agencias de calificación crediticia.
Eso
significa que más empresas pueden permitirle comprar más artículos, incluso si
no puede pagarlos, porque los prestamistas no saben cuántos préstamos ha
establecido con otras empresas.
Los
pagos que realiza a tiempo no se informan a las agencias de calificación
crediticia, pero sí los pagos atrasados.
“En
este momento, compre ahora, pague después, por lo general no puede ayudarlo a
generar crédito, pero puede ser perjudicial”, dijo Saunders.
Elyse
Hicks, consejera de política del consumidor de Americans for Financial Reform,
una organización progresista sin fines de lucro, dijo que es posible que las
personas no consideren con suficiente seriedad si aún podrán pagar los pagos en
el futuro.
“Debido
a la inflación, la gente puede pensar: 'Voy a tener que conseguir lo que
necesito y pagarlo más adelante en estos plazos'”, dijo. "Pero, ¿aún vas a
poder pagar las cosas que estás pagando ahora dentro de seis meses?"
¿POR
QUÉ LOS MINORISTAS OFRECEN COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS?
Los
minoristas aceptan las tarifas backend de comprar ahora, pagar los servicios
más tarde porque los productos aumentan el tamaño de los carritos. Cuando a los
compradores se les da la opción de pagar las compras a plazos, es más probable
que compren más productos de una sola vez.
Cuando
Apple anunció que crearía su propio servicio Compre ahora, pague después,
Josiah Herndon, de 23 años, bromeó en Twitter sobre "pagar 6 carros de
(cosas) que no puedo pagar con Apple, Klarna, Afterpay, PayPal Pay in 4".
, compre, pague en 4 y afirme”.
Herndon,
quien trabaja en seguros en Indianápolis, dijo que comenzó a usar los servicios
porque le estaba tomando mucho tiempo obtener la aprobación de una tarjeta de
crédito, ya que su edad significaba que no tenía un historial crediticio
extenso. Desde entonces, los ha usado para pagar ropa, zapatos y otros
artículos de lujo de alta gama. Herndon dijo que alinea los cronogramas de pago
con sus cheques de pago para no perder las cuotas y calificó la opción de
"muy conveniente".
¿QUIÉN
DEBE UTILIZAR COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS?
Si
tiene la capacidad de hacer todos los pagos a tiempo, compre ahora, pague
después, los préstamos son una forma de crédito al consumo relativamente
saludable y sin intereses.
“Si
(los préstamos) funcionan según lo prometido, y si las personas pueden evitar
recargos por pagos atrasados ??y no tienen problemas para administrar sus
finanzas, tienen un lugar”, dijo Saunders, del Centro Nacional de Derecho del
Consumidor.
Pero
si está buscando aumentar su puntaje de crédito y puede hacer los pagos a
tiempo, una tarjeta de crédito es una mejor opción, dijo. Lo mismo ocurre si
desea fuertes protecciones legales contra el fraude e informes de préstamos
claros y centralizados.
Si
no está seguro de si podrá realizar los pagos a tiempo, considere si las
tarifas cobradas por las compañías Compre ahora, pague más tarde excederán las
multas y los intereses que cobraría una compañía de tarjetas de crédito u otro
prestamista.
¿CÓMO
AFECTARÁ LA INESTABILIDAD ECONÓMICA COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS?
A
medida que aumenta el costo de vida, algunos compradores han comenzado a
dividir los pagos de artículos esenciales, en lugar de solo artículos costosos
como productos electrónicos o ropa de diseñador. Una encuesta realizada por
Morning Consult el otoño pasado encontró que el 15% de los clientes que compran
ahora y pagan después usaban el servicio para compras de rutina, como
comestibles y gasolina, lo que hizo sonar las alarmas entre los asesores financieros.
Hicks
señala el creciente número de pagos atrasados ??como una señal de que compre
ahora y pague más tarde ya podría estar contribuyendo a una deuda inmanejable
para los consumidores. Un informe de julio de la agencia de calificación Fitch
encontró que la morosidad en las aplicaciones aumentó considerablemente en los
12 meses que terminaron el 31 de marzo del año pasado, hasta un 4,1 % para
Afterpay, mientras que la morosidad de las tarjetas de crédito se mantuvo
relativamente estable en un 1,4 %.
“Será
interesante ver la creciente popularidad de esto en estas diferentes olas
económicas”, dijo Hicks. “La consecuencia inmediata es lo que está sucediendo
ahora”.
